国内信用卡产业的发展

目前，国内信用卡业务继续保持良好的发展势头。但是，随着美国次贷危机所引发的金融危机不断加剧，且金融危机传导有一定的滞后期，预计未来1年－3年，国内信用卡透支资产质量将会受到不同程度的影响，各项监管指标可能会超过标准值。

发展概况

2008年，国内信用卡发卡量、消费额、透支规模、内卡消费收单业务、效益类指标等五类主要业务指标稳步、快速增长。当前国内主要的信用卡发卡银行，即工、农、中、建、招、广发等六行继续保持同业发展领先地位。

截至2008年12月末，六行同业发卡量合计超出1．23亿张，占全国信用卡发卡量的80％以上。随着发卡量的提高，也带动了信用卡消费额的大幅提升。据统计，六行同业2008年信用卡消费额达到了8783．45亿元。截至2008年末，招行在透支额这一指标上超过工行近100亿元继续领跑同业。工行信用卡发卡量要多于招行1000万张，但在透支额上却比招行低，这与持卡人年龄构成、消费习惯与方式、卡均授信额度等有直接的关系。

从目前各家发卡银行披露的相关数据来看，虽然国内信用卡不良贷款率即不良透支占比有上升的趋势，但国内信用卡不良贷款率仍可控。国际上信用卡不良贷款率标准平均为3％，国内发卡银行的共识是将2．5％的不良率定为安全线，目前各发卡银行的不良率基本都控制在“安全线”以内，所以国内信用卡不良贷款率在现阶段仍可控。

不过，国内信用卡不良贷款率即不良透支占比有上升的趋势。根据上海银监局2008年11月12日发布的风险预警提示，截至2008年年中，上海地区信用卡不良透支率已经超过了3％。上海银监局分析，造成该地区信用卡不良率上升的主要原因并非金融危机，而与部分商业银行为追求发卡量，严重过度授信有直接关系。

存在的问题

除了主要业务指标外，个人客户高端客户渗透率这一指标目前还没有普遍得到信用卡发卡行的高度重视。绝大多数发卡银行到2008年末拥有的高端客户（资产在100万－1000万的客户）还没有超过35万户，私人银行客户（资产在1000万以上的客户）还不到1万户，与外国同业相比，个人高端客户渗透率仍有较大的增长空间。高端客户渗透率较低也表明，各发卡银行客户结构、产品结构等尚需进一步优化。当前需要注重分层营销客户，要努力培植低端客户，适当提高中高端客户投入，注重提高信用卡客户中的中高端客户占比，以便充分发挥客户潜能，实现规模、质量、效益的协调发展。

防患于未然

全球金融危机引发信用卡危机。目前来看，产生信用卡危机的根源主要有两点：一是过度扩张市场，增加了资产风险。二是为了抢占市场份额，刺激客户过度消费。

为了防患于未然，促进我国信用卡产业健康发展，应加强以下方面的工作。

一是要尽快建立完善的产业监管制度。目前，国内信用卡产业正处于快速发展阶段，竞争日趋激烈，信用卡授信额度高端化、客户低端化状况明显，信用卡套现普遍存在并不断蔓延。因此，相关主管部门要尽快完善法律法规和监管措施，多方面规范发卡银行的各项经营活动，尤其是营销活动。

二是风险管理与内控合规应齐头并进。要加大工作力度，采取有效措施，加强异常交易监控（持卡人交易和特约商户经营），提高侦测效率；规范审核作业，严防欺诈风险；开展内控检查，谨防操作风险。

三是发卡机构进行业务创新要与风险管理能力相匹配。次贷危机表明，任何业务创新都要基于现实经济状况来开展，同时还要与自身风险管理水平相匹配。目前，国内信用卡产业在支付渠道、业务模式等方面的创新给该产业带来了新的增长点，但其中的风险也在同步产生和发展。创新是信用卡产业发展的动力和源泉，国内信用卡产业各参与主体必须深刻认识业务创新的双重性质，即不能“过度创新”，也不要因为国际金融危机而停止创新的步伐。



来源:中国财经报